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全村都靠赖账发财:我凭本事借的钱,为什么要还?

来源:凤凰WEEKLY    2017-10-25 8:09:42      编辑:小强     浏览次数:0

作者|曹蓓编辑|金快乐

借钱买房,拒不还款

带领全村人祸害55家网贷平台

几天前,一位即将毕业的大学生,在知乎上发问:欠了网贷两三万还不起了怎么办?

两三万本算不上巨额债务,如果向家人求助,或许并不难解决。然而,下面的一则回复简直要把人眼睛闪瞎。

这位匿名答主自称从55家网贷平台共贷出了18万7千元,用他自己的话说“撸出在本地首付买了房”。

关键的是,他压根就没打算还钱。

这位答主非但不以赖账为耻,反而把亲戚和村人都带上了骗贷的歪路上,并因此沾沾自喜,并大言不惭地表示:“这辈子都不可能还钱的。”

面对催收人员,他说出了那句振聋发聩的话:“我凭本事撸的钱为什么要还?”

更令人惊讶的是,在这一问题下,还有不少人对这种骗贷、赖账行为表示理解和赞许。比如下面这位答主就提议,发动更多人一起把网贷平台“撸死骚扰死,这样就没人讨债了。”

别以为这只是个别现象,在网上搜一搜便会发现,这样的人还真不少。他们被称为羊毛党,顾名思义,就是以“薅羊毛”为追求、甚至恶意骗贷不换,并以此为收入来源的人群。

在百度戒赌吧,许多人因为沉迷赌博,将周围人的钱都借过一遍之后,就把信用卡和网贷当成了他们的套钱工具,拆东墙补西墙。人生沦落到这种地步,信用已不再值钱,他们借的钱自然也不会还。

剩下的,就是研究哪里网贷能贷得更多,出钱更快。当催收人员找上门后,这些借款人有时会表现得非常强硬。

虽然口头上强硬,但他们的内心非常虚,转眼就跑到戒赌吧里发帖求助,一不小心在标题上就暴露了内心的不安——《老哥,怎么办?》。

同是天涯沦落人,这样的帖子往往会收获吧友们的鼓励,诸如让楼主“别怂”、“欠债的还怕讨债的?”

这真是打开了一扇新世界的大门。第一次知道,原来欠钱不还真的可以这么理直气壮啊。

他们薅的羊毛谁买单?

羊毛党们最喜欢的就是现金贷。

现金贷,是指小额现金贷款业务,是消费金融的一个分支。不用担保,不用抵押,放款快,灵活方便。大家用的蚂蚁借呗、京东白条、微粒贷都是此类产品。

10月18日,互联网金融公司趣店集团正式登陆纽交所,每股定价为24美元,开盘大涨超过40%。但趣店CEO罗敏的一句话,瞬间把他们从上市的风光中拉进漩涡。

“我们的坏账一律不会催促他们来还钱,电话都不会给他们打。你不还钱,就算了,当作福利送你了。”

舆论立刻炸了锅。

这什么意思?

我借了钱不还,没人管?我撒泼、赖账、玩消失,这笔钱就能不还了?那我同时多借几个平台呢?我组团向同一个平台借呢?我组团向多个平台借呢?

再想,任何一家公司都是要赚钱的,当作福利送的那部分钱,谁来补?当然是用正常还款客户付出的高额利息去补。

老老实实按时还钱的你,意不意外?生不生气?

不还钱的人,拿着你从30元到20元的外卖水准中省下的若干个10元,去米其林三星的馆子优雅地甩给服务员,说一句“不用找了”,这都不是戏。

别忘了,羊毛出在羊身上。羊毛党薅羊毛的后果,就是其他人在网贷平台上需要承担更高的借款利率。

虽然监管层有“高于36%超出利息部分不受法律保护的规定”红线,各家也都标榜自己绝不越红线半步,但从近期业内人士的一篇篇分析文章可以看出,“利率”是一种很玄的东西,是一个可以玩出天的文字游戏。

这就是所谓的“利率幻觉”。

简单而言,我们向平台借款的实际利率是跟我们日常的心理感知有巨大差异的。

一名财经评论人举了一个例子,自己在一家现金贷平台借了一笔款,10000元,12个月,每月还款951元。利率是多少呢?

“表:14%。

一眼看上去,每月还款951元,那么12个月一共还11412元,相比于1万元借款金额,14.12%的借款利率甚至比信用卡循环授信利率都低,还是挺实惠的,完全可以借来买部全面屏手机,赞!

中:20%。

若再稍微仔细点,你会发现,扣除平台服务费约6%后,实际放款只有9384元(不考虑拉新红包),加上14%的借款利率,借款人承担的实际借钱利率是20%,好像没有那么实惠了。但想到比信用卡循环授信利率也只高了一点点,借起来还这么方便,那还是继续借吧。

里:45.03%。

不好意思,这就是一笔典型的高利贷,实际利率达到了45.03%。你以为你付出1412元利息,是因为占用了出借人1万元的资金?其实在这12个月中,你平均占用的资金金额只有大约4600元。为什么?因为你的还款方式是分期付款,你的本金金额每个月都在减少。打个比方,到第10个月你的手头上还有1万元贷款可用吗?”

这么高的利率,请注意,里面一定是包含了替羊毛党买单的成分。

1个羊毛党能薅多少钱?

说出来你可能不信:1个亿!

老八就职于业内一家比较出名的平台,他说,他们曾经因为这些恶意骗贷的人吃了很大的亏。“不止一家遇到这种情况,几乎所有的做现金贷款的平台都吃过这样的亏。”他说。

他们遇到的人,就是一群把本来就没打算还钱的人组织起来,一起薅这些现金贷公司的羊毛,并从中赚取中介费的人。

“这些人原来曾经收集滴滴、爱奇艺的红包、返券等等碎片化的福利,然后一次性卖出,现在他们找到了更快速来钱的方法。”钱水出示了他朋友圈里新刷出来的羊毛党广告,他的工作经常会接触到这些人。

广告上写着:“无视黑白,无视芝麻粉,是人就1000,点位对半,没打过交道的押金说话,要做的找我拿流程。”

黑白,是指在征信记录上是否有逾期记录,芝麻粉(分),是蚂蚁金服旗下的第三方征信机构推出的个人征信分数。

这行流传的一个案例是,河南的一个羊毛党中介,靠自己的“手艺”已经赚了超过一个亿,“这并不稀奇。”钱水说。“有的现金贷公司就是被这种羊毛党玩垮的。”

他们是怎么操作呢?

首先,每家大型的机构都会有自己的风控体系,通过大数据,人工智能、云计算,设计出一套自己的风控模型。

这些中介自己组成一个团队,有的团队成员是很厉害的技术咖,甚至可能是从某一平台出来的知情人,这个团队把网贷平台的模型摸透后,明白提交哪些信息能通过,哪些信息不能通过,然后开始发类似于上文的广告。

钱水说,有些人就是为了薅羊毛,借的时候根本没打算还,但是他们通常是信用不好的人,不知道怎么能从平台借出钱来。所以,他们就需要这样的中介,为他们提供免费的午餐,当然,代价是,支付一定比例的中介费,一般是出款额的30%-50%。

拿到这些客户的基本资料后,这些羊毛党中介开始工作,几十台手机,安装几十个平台软件,分别提交资料,放款成功后,收取中介费。“有的还在电脑上安装手机模拟器,可以实现模拟安卓手机的功能。”钱水说。

欠钱不还是有代价的

并不是每个欠债不还的人,都能上知乎炫耀,大部分老赖的日子并不好过。

不义之财留不住,不劳而获的钱来得太容易,他们挥霍起来更容易,许多人都把借款散尽在赌桌上,然后又换一个网贷,借下一笔款。

总有一天,他们再也借不到钱了。催收人员会打遍他通讯录里的每一个电话,他所有的亲人、朋友,甚至楼下烟店的老板都会知道他是个欠钱不还的家伙。

由于身负巨债,为躲避催收人员,他们甚至不敢在家里居住,被迫远走他乡,许多年也无法回家与亲人相见。

当他们走投无路时,他们往往还会卖掉自己的身份证,成为黑户。

至此,他们彻底脱离正常人的生活轨迹,在异乡做着日结工,从朋友和亲人的视线中消失,躲8元钱包夜的黑网吧里,吃着散装方便面,想起他借第一笔钱的那个下午。

所以,千万不要欠钱不还。

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